노후대책방법 - 변액연금보험 vs 변액유니버셜보험 vs 개인연금저축

 

노후대책방법 - 변액연금보험 vs 변액유니버셜보험 vs 개인연금저축

 

 

 

어려워지는 노후준비, 그 대안은????

 

 

 

노후대비의 철벽이라 여겨왔던 국민연금의 수령시기가 늦춰지면서

혜택이 점점 줄어든다는 논란이 계속 불거지고 있는데다가, 얼마전까지만 해도

큰 수익률은 내지 못하더라도 안정성을 무기로 일반 연금보험이 인기가 있었으나

최근 추세는 변액연금보험이 상당한 인기를 끌고 있습니다.

 

변액연금보험이란, 펀드투자 수익률에 따라 연금의 수령액이 결정되는 금융상품으로써

투자형 보험상품으로 공격적 투자가 가능하기 때문에 장기간 유지시 큰 수익을 올리기 용이합니다.

 

게다가 최근에 출시되는 변액연금보험은 수익률이 마이너스가 되더라도

연금으로 수령하게 될 경우 원금이상의 투자 수익률을 올릴수 있기 대문에

가장 각광받는 장기 재테크 보험상품중 하나입니다.

 

 

노후대책방법 - 변액연금보험 vs 변액유니버셜보험 vs 개인연금저축

 

 

 

01   변액보험이 필요한 이유는????

 

일반 연금보험의 경우,  수익률이 물가상승률을 따라가지 못하는 인플레이션이

가장 큰 단점으로 작용했습니다. 변액보험이 경우 적절한 펀드구성으로 인하여

인플레이션에 대비할수 있으며, 장기재테크 상품의 취약한 약점인 중도인출 역시

가능하여 긴 투자시간에도 유동성있게 자금을 굴릴수 있다는 것이 장점이라 할수있습니다.

 

더우기 장기간 복리이자의 혜택까지 누릴수 있기 때문에,

시중금리가 3%대로 줄어들어버린 현상황에서 하나 정도는 기본적으로

투자해야 하는 재테크 상품이라 할수 있습니다.

 02   변액보험의 장점과 단점은????

 

 

변액보험은 주식형 투자상품이기 때문에,초기 투자시 사업비 공제가 이루어지고, 

일부 보험료에 대하여 투자손실이 발생하게 되면 예금자 보호를 받을수가 

없기 때문에 단기간 재테크로는 크게 이득을 볼수가 없습니다.

변액보험의 기본은, 단기적으로 고수익을 바라보면 안되며,

장기적인 안목을 가지고 각 펀드의 분산투자를 통하여 수익을 올리며

안정성까지 생각해야 합니다. 

금융 상황에 맞추어 펀드의 비중을 맞추어 주어야 하는데,

주식시장이 상승기에 있을때에는 주식형 펀드에 투자를 고려하고,

금리가 상승할 경우에는 채권형 펀드로의 변경을 고려해야 합니다.

여기서 알수 있는 것은, 변액보험은 어떠한 증시상황에서도 

수익률을 높일수 있는 기회가 존재한다는 것입니다.

주가의 상승기 - 하락기 모두 수익률을 높일수 있는 투자방법이 있기 때문에,

공격적인 투자가 가능합니다.

또한 10년 이상 유지시 비과세 혜택을 받아 이자에 대한 세금을 물지 않으며,

해당 보험료에 대하여 소득공제 혜택을 받을수 있으므로 상당히 매력적인

금융상품이라 할수 있습니다. 

 

 

 

 

 

 

 

 

03   변액상품의 종류는????

첫째, 변액연금보험

 

펀드를 구성하여 투자를 하고, 수익을 배당받아 연금 형태로 수령받는

변액 보험과 연금보험을 믹스시킨 상품으로써, 본인이 공격적인 성향의

재테크를 원한다면 주식에 높은 비중을, 안정적인 성향의 재테크를 원한다면

채권에 비중을 두어 설정할수 있습니다.

 

해지 후 연금을 지급받을 때는 원금이 보장디며, 보험사의 펀드운용 실적에 따라

추가연금이 붙어 피보험자에게 지급되는 연금액이 추가가 될수도, 낮아질수도 있습니다.

 

노후대비용 연금으로는 상당히 유리한 상품이라 할수 있습니다.

 

 

둘째, 변액유니버셜 보험

 

변액 보험과 유니버셜 보험을 합쳐놓은 퓨전형 보험상품으로써,

중도인출기능과 투자기능을 갖추고 있으며, 자금의 유동이 원활하여

많은 분들이 선호하는 금융상품입니다.

 

변액보험과 유니버셜 보험의 차이는??

 

변액보험은 가입자가 납입한 보험료의 일부로 펀드를 조성, 주식이나 채권 등

유가증권에 투자하여 발생된 투자수익을 고객에게 돌려주는 상품을 의미하며,

유니버셜 보험이란 매달 일정액을 납입하는 일반보험과는 달리,

여유가 있을때는 보험료를 추가납입 할수 있으며, 여유가 없을때는

은행 예금처름 적립금을 중도 인출할수 있는 보험상품을 이야기 합니다.

 

즉, 변액유니버셜 보험은 투자수익을 올릴수 있는 변액 보험의 장점에,

적립금 인출과 보험료 납입이 자유로운 유니버셜 보험의 장점들을

결합해 놓은 금융상품입니다.

 

지금같이 저금리시대가 길어지면서, 고금리를 찾는 고객들이

늘어남에 따라 펀드의 운용실적이 좋으면 보험금의 투자수익을 추가로

받을수 있는데다, 수익률이 저조하더라도 최저사망 보험금을 보장받을수 있기때문에

많은 투자자들이 변액유니버셜로 눈길을 돌리고 있는 상황입니다.

 

게다가 중간에 돈을 인출하더라도 대출이자나 상환의무가 없고,

10년 이상 유지시 보험차익에 대한 비과세 혜택을 누릴수 있기 때문에,

많은 사랑을 받고 있습니다.

 

 

 

 

 

 

 셋째, 변액 종신보험

 

종신보험에 변액, 즉 투자성을 포함한 상품으로써

위에 언급한 상품들과 비슷한 맥락으로 변액보험과 종신보험이 합쳐진 상품입니다.

 

보험료의 일부를 주식,채권등과 같은 곳에 투자하고 운용실적에 따라

사망보험금과 해약환급금이 변동되는 상품입니다.

 

종신보험과 다른점은, 변액종신은 기본적으로 가입자의 사망이나

소득상실을 보상하는 종신보험의 파생상품으로써,

기본적인 목적은 기존 종신보험의 보장이 인플레이션의 화폐하라에

대응하지 못하는 점을 납입보험료의 일부가 주식 및 채권에 투자되어

투자수익을 환급금이 변동되어 가입자에게 돌려주는 상품입니다.

 

변액종신보험은 타 변액 상품과 마찬가지로 예금자 보호가 되지 않지만,

고객이 투자하는 돈은 간접투자 자산운용법에 의하여 은행 등 수탁기관에 별도로 보관되어

관리되므로, 수익률이 아무리 나쁘더라도 기본 사망보험금이 나오게 됩니다.

 

물론 변액보험은 훌륭한 상품이나, 그중 좋은 연금보험을 고르기 위해서는

전문가와의 상담도 중요하며, 본인의 혜안도 반드시 필요합니다.

 

 

좋은 연금보험을 고르기 위해서는,

 

 

1. 제대로된 자산운용사를 선택해야 합니다.

 

회사마다 연계된 운용사가 다르며, 만약 자신이 선택한 회사가 운용을

제대로 못하는 비 전문가일 경우 그만큼 수익률이 줄어들기 때문에,

가입하기전 운용사의 이전 운용실적을 먼저 알아봐야 합니다.

 

 

2. 사업비 지수를 확인해야 합니다.

 

고객의 보험의 유지하기 위한 담당설계사의 수당, 수수료, 유지등

상품을 유지하는데 필요한 금액을 사업비라고 합니다.

 

사업비는 적립액에서 자동차감이 되는데, 당연히 사업비 지수가 낮은

회사의 상품을 활용할때 타사와 같은 수익률이라 하더라도 더 많은 수이을

챙길수 있습니다.

 

 

3. 운용수수료

 

운용수수료의 금액을 확인하여, 운용보수로 자산운용사에게 지급할 수수료가

낮은 회사를 선택하는 것이 유리합니다.

 

 

4. 투자되는 펀드의 종류와 지역권 선택

 

자회사의 펀드의 종류가 많을수록 투자방법이 다양해지기 때문에

고객의 투자폭이 넓어지며, 수익을 내기가 훨씬 수월해 집니다.

 

특정종목에만 투자될 경우 투자넓이가 그마만큼 좁아지기 때문에

수익내는 것이 용이치 못하게 됩니다.

 

 

 

 

 

오늘은 변액연금보험에 대하여 포스팅 해봤습니다.

 

요즘의 금융시장을 보면, 투자할 곳도 변변치 않은 편이지요.

은행의 금리도 보면, 1금융권 은행은 4% 이상인 금융상품을

찾아보기 힘들고, 저축은행의 신용도는 많이 하락을 했습니다.

 

재테크를 할 때는, 굳이 한쪽으로 치우쳐 투자할 필요없이

적금과 펀드, 보험 등의 적절히 혼합하여 투자를 하는 것이 좋습니다.

 

목적과 기간별로 재테크 상품을 분산투자하고

이를 위하여 본인이 직접 재테크에 대한 공부를 하고

전문가들에게 조언을 구하는 것이 좋습니다.

 

목돈을 만드는 일은 1~2년 투자해서 끝나는 것이 아닙니다.

 

보통 5년 이상의 장기간을 두고 투자해야 하며,

자산관리 계획을 철저히 수립해야 합니다.

 

여러 재테크 수단을 활용하여 분산투자하고

재무설계를 수립하여, 재투자를 반복하며넛

자산관리를 해야 합니다.

 

자, 재테크... 재테크, 많이들 이야기 하는데

재테크는 돈 불리는 기술, 금융상품의 효과적인 활용을 말합니다.

 

어떤 일이건, 기술만으로 성공할 수 있는 일은 없듯이

투자방법에 대한 지식이 있다면, 기술을 철저히 활용하여

계획을 수립해야 효과적으로 돈을 모을 수 있습니다.

 

재무설계란, 자신의 수입과 지출을 철저히 분석하여

매달 투자할 수 있는 금액을 정하고, 목적과 기간별로 가장 적합한

재테크 수단을 선택하여, 전체적인 자산관리 계획을 세우는 것을 말합니다.

 

 

 

 

쉽게 예를 들어서,

 

200만원 정도를 벌고있는 직장인이 한달에 100만원 정도를 투자하고 있는 상황에서

재테크에 관해 너무 무지한 덕분에, 모두 예적금만 활용하고 있다면

실상 마이너스 투자를 하고 있는 셈입니다.

 

현재 같이 5%도 되지 않는 시중금리상에서는, 물가상승률도 못잡기 때문이지요.

 

34세인 필자가 만약 100만원 정도의 투자를 한다면,

 

일단 안전빵인 예적금에 40만원 정도를,

내집마련을 위한 주택청약자격 획득을 위한 청약통장에 20만원 정도를,

최고의 수익성을 위해 소액으로 적립식펀드에 20만원 정도를,

 

약 10년 후 자녀교육자금 등의 목돈을 위하여 저축성 보험상품 등의 장기성

투자상품에 나머지 돈을 투자하는 등의 간단한 재무설계도 가능합니다.

 

계획만 확실히 잡고, 실행만 한다면 같은 금액으로도

더 많이 목돈을 만들고, 굴릴 수 있게 만들어 주는 것이

바로 재무설계, 즉 재테크 시스템 구축입니다..!!

 

그나마 고금리 투자인 저축은행은 금리가 상당히 낮아진데다,

앞으로의 금융시장의 미래를 예측하는 것이 힘들기 때문에

본인만의 재테크 시스템이 반드시 필요합니다.

 

최근에는 직장인들이 재무설계를 많이 하지만,

금융지식이 부족하고, 부자들만 거액의 자산관리를 위해

필요하다 생각해서, 못하는 사람들도 상당수더군요.

 

재무설계는, 수입이 있어도 돈 관리 방법을 잘 몰라

돈이 잘 안 모이는 직장인들에게 유용하며, 목돈만들기를 위해

반드시 수립하는 것이 좋습니다.

 

필자 본인은, 20대 중반에 당시 7만원 정도의 수수료를 주고

모 신문사에서 재무설계를 했었는데, 최근에는 무료로 재무설계를 해주는 곳이

늘어나서, 직장인들이 잘 활용하면 상당부분 도움이 될 것입니다.

 

 

[리더스리치]  44차 무료재무설계 및 자산관리 포트폴리오 구성 전과정 무료

 

 

인지도 높은 재무센터인 리더스리치에서, 44회차 이벤트 형식으로

재무설계와 자산관리 포트폴리오 구성까지, 추가비용 전혀없이

전과정 무료로 진행해 주고 있습니다.

 

적금과 펀드, 그리고 보험까지 본인의 경제상황에 맞게 적절히 안배하여

목돈만들기며 노후대비까지 계획을 설계해 주므로 아직까지 경제관념이

부족한 청년들에게는 더욱 필요하다 할 수 있지요.

 

자산관리에 있어서 반드시 필요한 소비와 지출분석, 목적별 투자방법과

재테크 노하우 조언, 전체적인 자산관리 계획을 포트폴리오로 설계해 주므로

직장인이라면 한번 정도는 받아봐야 할 필수코스입니다.

 

 

→  본인의 재테크 분석 및 진단 해보기 (리더스리치 제공)

 

 

홈페이지에 가보니, 개인별로 재무등급을 테스트 할 수 있는 창이 하나 있더군요.

링크 걸어드릴테니, 테스트 해서 본인의 상황을 먼저 파악하는 것이 중요합니다.

 

물론 재무설계만 한다고 해서, 바로 돈이 모이는 것은 아닙니다.

 

허나 계획을 철저히 수립하고, 절약하는 습관을 들여 독하게 재테크 한다면

분명 좋은 결과가 통장에 금액으로 찍힐 것입니다..!!