새마을금고 정기예금 추천 - 20대 재테크 특판 정기예금
새마을금고 정기예금 추천 - 20대 재테크 특판 정기예금
저축은행의 신뢰도가 하락한 요즘같은 시대에서....
저축은행을 활용하는 분들이 예전보다는 많이 줄었을 것입니다.
다만 1금융권은 금리가 너무 낮다 보니....
투자하기를 꺼려하는 분들이, 그나마 비과세 혜택을
받을 수 있는 협동조합 쪽을 많이 생각하시는 듯 합니다.
이번포스팅에서는....
협동조합 중 상당수가 이용하는 은행인 새마을금고에 대하여 살펴보겠습니다.
새마을금고는 웬만한 동네에는 하나 정도 다 있지요..??
사실 처음에 필자가 생각하기에 새마을금고는,
은행이라기 보다는 동사무소 정도로 생각을 했었답니다.
헌데 알고보니, 은행과 비슷한 금융기관이더군요.
새마을금고는 은행에서 많이 하는 저축이나 대출업무를
보고 있지만, 타 은행들과 차이가 있습니다.
기본적으로 은행은 영리를, 새마을금고는 비영리를
추구하고 있지요.
은행은 고객에게 예금을 받을 때는 낮은 금리로,
대출을 할 때는 높은 금리로 하여, 수익을 만드는
구조라고 할 수 있습니다.
새마을금고는 이와 반대이지요.
은행들처럼 낮은 금리로 예금을 받고, 높은 금리로
대출을 하게 되면, 그만금 고객이 부담을 느끼기 때문에
협동조합의 의도와 맞게 않게 되지요.
요즘은 새마을금고도 어느 정도 금융시장에 개입되면서
초심을 많이 잃긴 했지만, 원래의 구성 목적이
더 좋은 지역사회를 이루겠다는 것이기 때문에...
대출 금리가 꽤 낮은 편이라고 할 수 있습니다.
협동조합은 사무실도 좁은 편이고, 최소 경비만 지출하면서
최대한 이익을 남겨 비용을 줄이고, 고객들에게 최대한 이익을
많이 주려고 하는 편입니다.
한마디로 종합하면, 새마을금고는 은행과 비슷한 업무를 보면서
비영리를 추구하는 협동조합이기 때문에, 예금과 적금의 금리가
낮은 편이라고 할 수 있습니다.
허나, 그만큼 대출 금리도 낮다는 장점이 있지요.
예전에 새마을금고의 안정성에 대하여 말이 많았지요.
아무래도 저축은행들의 영업정지로 인하여
새마을금고는 안전한가에 대하여 이야기가 많았지요.
그 당시 영업정지가 되었던 이유가, 바로 PF
즉 부동산 프로젝트 파이낸싱의 대출부실이었는데...
간단하게 이야기하면, 한 회사에서 큰 규모의 사업을
벌인 경우, 기업단위가 아닌 프로젝트 단위로 자본금을
대주는 것을 이야기 합니다.
기업이나 개인 대상으로 대출을 해주는 것이 아니라,
사업의 수익을 보고 대출을 해주는데, 가업 자체의 자산을
담보로 제한하게 되기 때문에...
진행 중인 사업이 망하게 되면,
모든 위험을 은행에서 감수하게 됩니다.
이렇게 대출을 하다 보니, 저축은행이 영업정지를 하게 된 것이지요.
부동산 개발사업의 수익이 꽤 많다 보니,
저축은행에서 불법으로 대출을 지나치게 하다가...
부동산 경기가 너무 좋지 않다 보니, 분양은 분양대로 안되고
수익은 수익대로 너무 작더보니, 대출자금을 돌려받지 못하여
영업정지가 되었던 것이지요.
건설사에서 부동산 대출을 받으면, 사업을 진행하면서
생길 수 있는 위험을 대출받는 금융기관과 함께 책임부담을
지게 되기 때문에...
자금이 부족한 회사에서 많이 활용하는 방법이라고 할 수 있습니다.
참여 정부 때는, 부동산 시장이 꽤 호황이었던지라.
이런 방법으로 대출을 해서 건설사와 은행에서
꽤 많은 돈을 벌었지요.
그 때는 연 평균이 20% 이상 상승했었으니... 흠..
PF대출이 합법이긴 하지만, 요즘처럼 부동산이
불황인 때에는, 금융기관에서 감수해야 할 위험부담이
꽤 크기 때문에, 지금은 많이 하는 편은 아닐 것입니다.
2003년도부터 4년동안은 꽤 큰 폭으로 올랐지만,
금융위기가 온 후, 부동산 시장에도 위기가 찾아오고
금융기관에서도 현금유동성이 제한되면서...
그 상황이 완전 뒤바뀌기 시작하였지요.
분양되지 않은 아파트들이 점점 늘어나고,
부동산 가격은 하락하고... 저축은행의 PF 대출의 연체율은
10%를 훌쩍 넘겼다고 합니다.
20% 이상이었던 적도 있다고 하지요.
보통 대출의 연체율이 8%가 넘으면 부실은행이라고 하는데,
20% 이상이 연체되었다는 것은, 계속 영업을 한다는 것이
말이 되지 않을 정도라고 할 수 있습니다.
때문에, 요즘은 은행에서 PF 대출을 잘 하지 않으려고 하는 편입니다.
저축은행은 1금융권보다 기본자금이 부족한 편이고,
단기간동안 수익을 내기 위하여,무리하면서 대출을 해주었기 때문에
부동산 대출 피해가 가장 컸다고 할 수 있습니다.
지나친 것이 부족한 것만 못했던 예라고 할 수 있지요.
금융위기 이후, 일반은행에서는 개인금융을...
저축은행에서는 기업대출을 중요시하게 되면서...
점점 변하는 부동산 시장을 미리 예측하지 못하여 생긴
착오라고 할 수 있으며, 몇몇 저축은행은 자체자본보다 부채가 많아
대출 연체율이 100%가 된 곳도 있다고 합니다.
개인으로 비유를 하면, 어떤 주식이 잘된다는 이야기만 듣고,
지금까지 투자하던 예금과 적금을 다 해지하고, 주식에만 올인하다
훅 간 경우와 같다고 할 수 있습니다.
기업이나 사람이나... 세상일은 다 비슷한 것 같습니다.
그럼 새마을금고는 어떨까요.
다행스럽게도 새마을금고는, 부동산 대출이
그리 많지 않다고 합니다.
또 금고 자체에 운용자산이 충분하기 때문에,
금융시장이 어지럽고 혼란스러워도, 특별히 어려운 것은
없다고 합니다.
그리고 새마을금고의 설립목적도, 지역에서 서로 돕자라는
것인 만큼 한 지역의 범위 안에 있는 규모가 작은 부동산에만
투자했다고 합니다.
정부에서도 펀드투자를 할 때는 모두 100%로 제한하고
동일한 투자종목일 경우, 자기자본의 10%를 낮추는 식으로 하여
더욱 강화하여 제한을 두었기 때문에...
새마을금고에 대하여 말이 많지만,
부실하다고는 이야기할 수 없을 듯 합니다.
물론 새마을금고도 100% 안전하다고는 할 수 없지요.
저축은행이 이렇게 갑자기 망할거라고 누가 생각했겠습니까.
아무튼, 새마을금고에서도 5천만원까지 예금자 보호를
받을 수 있으며, 예금자 보호를 이중으로 걸어둘 수도 있습니다.
또 지불준비금이라는 제도가 있는데,
새마을금고 각 지점에서, 어느 정도의 금액을 떼어내어
새마을금고 연합회에 상환준비금으로 맡겨...
2조 6천억 이상의 지불준비금을 가지고 있기 때문에,
예금자가 필요할 때 자유롭게 찾을 수 있습니다.
한국은행에 은행이 지부랗는, 지급준비율과
비슷하다고 할 수 있습니다.
재테크를 하면서, 투자자들이 안정성과 함께
중요시하는 것이 바로 금리라고 할 수 있습니다.
찾아보면 아시겠지만, 새마을금고의 금리도
그리 높은 편은 아닙니다. 다만, 세금우대가 쉽다는
장점을 가지고 있지요.
새마을금고는 같은 상품이라도 해도,
어느 지역에 있는지에 따라 금리가 다르다고 할 수 있습니다.
검색창에 새마을금고 금리라고 치고,
홈페이지에 들어가 보면...
홈페이지에 들어가면, 이런 지도와 지역구들이 나오고
선택을 하라고 합니다. 어느 지점인지, 또 어느 동인지에 따라
금리가 다르다고 할 수 있습니다.
먼저 필자의 동네인 군자지점의 금리를 보도록 하겠습니다.
확인을 해보니, 3년 만기 3.8% 정도로
예전과 크게 다르지 않은 정도의 금리입니다.
그래도 요즘 금융시장의 금리치곤
괜찮은 금리라는 생각이 드는데...
이번에는 군자에서 그리 멀지 않은 동대문 지점의
금리를 한번 보도록 하겠습니다.
보니 예전보다는 많이 줄어든 편이군요.
예전에는 4% 이상의 금리를 받을 수 있었는데...
이렇게 새마을금고의 적금을 활용하게 된다면,
지역별로 금리가 얼마나 차이 나는지 비교해봐야 합니다.
오늘은 새마을금고에 대하여 알아봤습니다.
부모님 세대였던 8~90년대에는 시중금리가 기본 15%였기 때문에
적금과 예금만 가지고도 충분히 재테크를 할 수 있었답니다,
허나 지금은 재테크를 하는 것이 쉽지 않습니다.
많은 분들이 펀드는 위험하다고 생각을 하고 있고...
사실 펀드만 하면 안되지만, 어느 정도 펀드상품도
추가를 하여 투자해야 합니다.
재테크를 하는데, 한가지 상품에만 올인해서는 안됩니다.
목적과 기간에 맞게 분산하여 투자하고,
이를 위해 어느 정도 본인이 공부도 하고, 전문가들에게
조언을 구하는 것이 좋습니다.
자, 재테크... 재테크, 많이들 이야기 하는데
재테크는 돈 불리는 기술, 금융상품의 효과적인 활용을 말합니다.
어떤 일이건, 기술만으로 성공할 수 없듯이
투자방법에 대한 지식이 있다면, 그 시술을 활용하여
계획을 수립해야 효과적으로 자산관리 할 수 있습니다.
재무설계란, 자신의 수입과 지출을 철저히 분석하여
매달 투자할 수 있는 금액을 정하고, 목적과 기간별로 가장 적합한
재테크 수단을 활용하여, 전체적인 자산관리 계획을 세우는 것을 말합니다.
쉽게 예를 들어서,
200만원 정도를 벌고있는 직장인이 한달에 100만원 정도를 투자하고 있는 상황에서
재테크에 관해 무지한 덕분에, 모두 예적금만 활용하고 있다면
실상 마이너스 투자를 하고 있는 셈입니다.
현재 같이 5%도 되지 않는 시중금리상에서는, 물가상승률도 못잡기 때문이지요.
34세인 필자가 만약 100만원 정도의 투자를 한다면,
일단 안전빵인 예적금에 40만원 정도를,
내집마련을 위한 주택청약자격 획득을 위한 청약통장에 20만원 정도를,
최고의 수익성을 위해 소액으로 적립식펀드에 20만원 정도를,
약 10년 후 자녀교육자금 등의 목돈을 위하여 저축성 보험상품 등의 장기성
투자상품에 나머지 돈을 투자하는 등의 간단한 재무설계도 가능합니다.
계획만 확실히 잡고, 실행만 한다면 같은 금액으로도
더 많이 목돈을 만들고, 굴릴 수 있게 만들어 주는 것이
바로 재무설계, 즉 재테크 시스템 구축입니다..!!
그나마 고금리 투자인 저축은행은 금리가 상당히 낮아진데다,
앞으로의 금융시장의 미래를 예측하는 것이 힘들기 때문에
본인만의 재테크 시스템이 반드시 필요합니다.
최근에는 대부분의 직장인들이 재무설계를 하고 있지만,
금융지식이 부족하고, 부자들만 거액의 자산관리를 위해 하는거라
생각해서 못하는 사람들도 많더군요.
재무설계는, 수입이 있어도 돈 관리 방법을 잘 몰라
돈이 잘 안 모이는 직장인들에게 유용하며, 직장인이라면
한번은 받아봐야 할 필수코스입니다.
필자 본인은, 20대 중반에 당시 7만원 정도의 수수료를 주고
모 신문사에서 재무설계를 했었는데, 최근에는 무료로 재무설계를 해주는 곳이
늘어나서, 직장인들이 잘 활용하면 상당부분 도움이 될 것입니다.
[리더스리치] 무료재무설계 및 자산관리 포트폴리오 구성 전과정 무료
인지도 높은 재무센터인 리더스리치에서....
이벤트 형식으로 재무설계와 자산관리 포트폴리오 구성까지, 추가비용 전혀없이
전과정 무료로 진행해 주고 있습니다.
적금과 펀드, 그리고 보험까지 본인의 경제상황에 맞게 적절히 안배하여
목돈만들기며 노후대비까지 계획을 설계해 주므로 아직까지 경제관념이
부족한 청년들에게는 더욱 필요하다 할 수 있지요.
자산관리에 있어서 반드시 필요한 소비와 지출분석, 목적별 투자방법과
재테크 노하우 조언, 전체적인 자산관리 계획을 포트폴리오로 설계해 주므로
직장인들이 한번쯤은 받아봐야 할 필수코스입니다.
홈페이지에 가보니, 개인별로 재무등급을 테스트 할 수 있는 창이 하나 있더군요.
링크 걸어드릴테니, 테스트 해서 본인의 상황을 먼저 파악하는 것이 중요합니다.
물론 재무설계만 한다고 해서, 바로 돈이 모이는 것은 아닙니다.
허나 계획을 철저히 수립하고, 절약하는 습관을 들여 독하게 재테크 한다면
분명 좋은 결과가 통장에 금액으로 찍힐 것입니다..!!
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